Neelam Singh是一位35岁的IT专业人员，在一家私人公司工作。大约8年前，她从一家私人银行借了房屋贷款，从那以后定期还清她的EMI。她一直在读关于房屋贷款利率降低的消息，但从未努力为自己实现同样的利率。
像Neelam这样的许多人已经从银行借了房贷来购买他们的梦想中的房子，他们对如何降低利率感到困惑。尽管有些人足够聪明，可以完成它，但其他人仍在等待它。让我们解码一下降低您房屋贷款利率的因素!
MCLR政权
2016年4月，印度储备银行推出了基于贷款边际利率的资金边际成本(俗称MCLR)。它的引入是为了使借款人可以享受印度储备银行(RBI)降低回购利率的好处。但是，最终借款人不断抱怨他们没有获得回购利率下调的好处。
“印度储备银行的货币政策具有两个功能-1.控制通货膨胀和2.确保该国的经济增长。反向回购利率和回购利率都是关键利率，它们在贷款方面起着重要作用。这些银行由于自身的问题而无法将收益转移给客户，但是当前的外部利率挂钩贷款在解决这一问题上非常有帮助。”印度海外银行(IOB)前执行董事AK Bansal说。
外部基准贷款
这就是促使中央银行提出另一种选择来引入外部基准贷款利率的原因。这也意味着较早的银行使用内部基准来确定对客户的贷款利率。不同的银行根据其成本和费用计算内部基准利率。该方案并没有真正帮助客户。
自2019年10月1日推出``外部基准贷款利率''后，所有银行都将零售贷款与印度储备银行的政策回购利率或金融基准印度私人有限公司(FBIL)发布的任何其他基准市场利率挂钩。
房屋贷款组成
住房贷款利率有两个主要组成部分。一个是参考利率，另一个是价差。参考利率是指银行无法向其客户贷款的利率。它可以是内部的或外部的。MCLR是银行根据印度储备银行的指导原则设定的内部基准贷款利率。另一方面，外部基准贷款利率可以与印度储备银行的回购利率或FBIL发布的其他基准市场利率挂钩。
除参考汇率外，银行保持着其利润率的价差。银行可以根据客户的信用评分和贷款金额来决定。
回购率和重置周期
回购利率是印度储备银行向商业银行贷款的利率。印度储备银行提高或降低回购利率以控制通货膨胀。每当回购利率降低时，与回购利率相关的贷款就会减少。
现在，重要的是要知道您的贷款是基于内部基准贷款利率还是当前的外部贷款利率基准(回购关联贷款利率(RLLR))制度。
基于MCLR的贷款的重置期为6个月或12个月，而对于RLLR体制，重置期仅为3个月。每当RBI宣布降低回购利率时，它都会为消费者提供帮助。但是，回购利率上升意味着您的贷款利率也会上升。
