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10个迹象表明你在经济上不适合退休

2019-05-16 10:32:11   来源:

准备好退休意味着不仅仅是准备好在早上6点停止醒来,长时间地做一份你并不感到兴奋的工作。如果这么简单,我们大多数人都会在25岁退休。退休真正需要的是对预算的充分把握,精心考虑的投资和支出计划,为您的人生储蓄,控制的债务以及您的计划对你如何度过你的日子感到兴奋。考虑到这一点,这里有10个标志,你可能还没准备好退休。

你正在努力支付账单

加州Altadena的Greene Financial Management的财务顾问兼首席执行官Randall Greene建议他的退休客户计划以退休前收入的75%为生,以维持类似的生活方式。75%的数字是一个一般规则,假设支出减少,如不再为退休计划或账户做出贡献,不再为孩子的大学教育储蓄,不再有与​​上下班和工作衣柜等工作相关的费用。

但是,这个数字可能会更低或更高,具体取决于您为退休帐户提款所支付的税金以及您计划如何退休。格林说:“如果有人计划在欧洲旅行并乘坐豪华游轮,那么这个人的需求远远超过那些喜欢阅读和园艺的人。”

“如果你现在正在努力支付账单,如果你只收到目前75%的账单,你将如何支付账单?”他说。“虽然很多人随着年龄的增长往往花费较少,但他们需要考虑到退休期间其他一些费用可能会增加,例如医疗费用。”

你有很多债务

“债务大量会严重损伤您的储蓄,一旦你退休了,说:”大卫·沃尔特斯一,认证理财规划师和投资经理与帕利塞德哈德森金融集团的俄勒冈州波特兰市,办事处。“如果可以,减少或消除信用卡付款和汽车贷款。根据您的情况,偿还抵押贷款或缩小规模也可能有助于长远,“他说。

在你退休之前偿还债务可能意味着比你想要的工作年限更长,但是如果没有把所有这些月度付款挂在你的头上,那么这将是值得的。摆脱债务也意味着摆脱可能对您的长期财务造成实际损失的利息支付。(有关进一步阅读,请参阅抵押债务如何破坏退休。)

话虽这么说,但当你面临将资金投入退休账户并投资或偿还债务之间的选择时,很难知道你的资金的最佳用途是什么。(更多信息,请查看投资或减少债务,这就是问题。)对于任何利率等于或高于您在市场上可能获得的贷款 - 比如6% - 你会得到通过偿还债务,获得最佳回报,并保证最佳回报。如果可以选择支付3%的免税抵押贷款利息和为退休储蓄更多,后者可能是更明智的选择,除非你的投资记录不佳。

你没有处理大笔费用

你不想等到退休后才能解决主要的,可预见的费用,例如更换车顶,修理车道,购买度假屋或购买新车,财务顾问兼特许退休人员Pedro M. Silva说道。普罗沃金融服务公司在马萨诸塞州什鲁斯伯里的计划顾问“这些较大的开支可能会增加,特别是当资金从应税账户中提取时,需要按每一美元支付税款。”

“我们鼓励客户在退休前解决大笔费用,因为对他们的投资组合的影响可能很大,”他说。假设你需要一个新屋顶(7,000美元),一个新车道(4,000美元)和一辆新车(10,000美元下降和每月300美元)。Silva解释说,这些购买需要预先支付21,000美元,这意味着如果您的税率为25%,则必须从退休帐户中提取28,000美元的税前提款。此外,每月300美元的汽车支付每月将花费400美元的税前美元,这可能代表您每月社会保障收入的很大一部分。

你不知道从社会保障中得到什么

虽然您可能不依赖社会保障来支付大部分费用,但您也不应忽视它。

格林说:“大多数人都希望得到一些东西,但他们还没有估计它会有多少。”“社会保障管理局提供了一个方便的工具来帮助你进行计算。”

沃尔特斯补充说,如果你尚未达到社会保障的完全退休年龄- 你可以领取每月最高社会保障福利金的年龄 - 你可能希望推迟退休直到你这样做。

如果您在62岁开始申请社会保障,那么您的每月支票将比您等到达到完全退休年龄时小30%。如果您继续工作这些额外的三年或四年,您不仅每个月都会收到更多的付款,只是为了等待,您可以通过在您的福利计算中增加更多的高收入年数来进一步增加您的付款。当然,你还需要多年的薪水来退休。(阅读更多你应该延迟退休吗?)

5.没有月度财务计划

沃尔特斯说:“一旦你退休,薪水就会停止,但账单会不断出现。”他补充说,你需要在退休前确定每月的现金流量。

规划您的每月现金流意味着考虑何时开始提取社会保障福利金以及您将获得多少,以及您将从您的个人退休账户中退出多少以及以何种顺序退出。如果你有一间传统IRA和罗斯IRA,例如,你必须考虑税收和要求的最低分配(RMD来)对你的传统IRA提款,以及如何影响您的罗斯退休帐户提款,不会被征税。不受RMD的限制。(了解更多6重要退休计划RMD规则。)

有一个每月计划也意味着有你的开支扎实抓好说,注册理财规划师凯文·史密斯,执行副总裁财富管理为史密斯,迈耶利德尔在纽约,宾夕法尼亚州。理想情况下,你应该有两到三年的实际支出他说,按类别汇总的历史记录,你应该分析每个类别,以确定它在退休时如何变化。“一些费用可能会下降,例如可能很快偿还的债务,而其他费用,如医疗保健费用或旅行和娱乐费用,可能会上升,”他说。

了解您的可能开支将意味着您需要多少收入。一旦你知道你每个月需要多少收入,你就可以评估你的窝蛋大小是否足以让你退休,或者你是否需要继续工作和储蓄和/或削减你的预期退休费用。

6.没有长期财务计划

沃尔特斯说:“你应该了解你的储蓄将持续多久以及未来几十年你可以维持的支出水平。”“没有人确切知道他们将活多久,但请记住,延长寿命和长期护理的成本越来越高可能意味着你的投资组合必须持续更长时间,并且比你想象的还要长。”

关于你每年应该从你的投资组合中退出的数量存在争议。有4%的规则,即只要您的投资回报率至少为每年4%,您就可以每年获得4%的退休资产。你的钱应该以这种方式持续至少30年。

史密斯说,你确实需要计划你的退休年限为30年或更长。“根据精算统计数据,对于65岁退休的夫妇,至少有一人将在92岁时生活的可能性为50%,至少有一人在97岁时有25%的可能性生存。”

有人说4%的规则不再安全,因为现代投资回报率低于1994年制定规则时的投资回报率。他们认为较低的税率,如2.8%,作为安全提款率,以避免过早用完资金。

根据您的健康状况,投资组合构成和风险承受能力,您需要制定计划,确定每年您将花费多少资产 - 这可能意味着获得专业财务规划师的帮助。

7.你没有想过通货膨胀

通货膨胀将影响您的日常开支以及您的人生储蓄价值。

史密斯表示,通货膨胀率为3%,接近历史标准,这意味着您的开支将在不到25年的时间内翻倍 - 在典型的退休期内。他说,忽视通货膨胀的影响是最常见的退休计划错误之一,如果没有适当考虑,可能会产生严重的长期影响。

由于平均寿命比以前长得多,您需要谨慎管理您的资金以跟上或超过通货膨胀,以减少您的储蓄超过您的储蓄的机会。财政部通货膨胀保护证券(TIPS)将通过支付足够的利息来保持您的资本以跟上通货膨胀,因为它们得到政府的支持而被认为是非常安全的。

如果你想获得超过通胀的投资回报,那么看看股市。请记住,在3​​%的通货膨胀率之后,8%的年回报率实际上只有5%的年回报率。避免像现金和现金等价物那样储存大量的鸡蛋,如CD和货币市场基金。他们的利率很低,你会亏钱。在短期内,您可能不会注意到,但从长远来看,您可能会比预期更快耗尽资金。(了解有关退休与通货膨胀的更多信息)

8.你没有重新平衡你的投资组合

“很多人采取被动的方式进行投资。他们设定并忘记它,“格林说。但随着年龄的增长,调整投资组合以获得适当的风险水平是关键。

“当你年轻的时候,你可以负担得起你的投资组合处于累积模式,因为你有时间弥补你的投资组合需要的任何点击,”格林说。“随着你越来越接近退休,你将需要一个专注于创收和资产保护的战略。”

关于退休人员如何管理其投资组合的公认智慧包括多元化,保护资本,赚取收入和避免风险。各种资产类别(债券,股票等)和行业领域(医疗保健,技术等)的多样化- 有助于在市场下跌时保护您的投资组合的价值,因为当另一个工具或资产类别可能表现良好时“T。资本保值意味着选择不太不稳定的投资,因此您的投资组合价值不会大幅波动。具有良好表现记录的大型成熟公司股票的股息(或指数基金或交易所交易基金的股息)由这些公司组成)可以提供可靠的收入来源。如果你是多元化并远离不稳定的投资,那么你已经处理了风险规避目标。(了解有关重新平衡投资组合以保持正常运营的更多信息。)

9.退休让你担心

沃尔特斯说:“即使你的投资组合处于最佳状态,你也可能没有精神准备好放弃你的工作生活。”“工作需要花费很多精力,有些人可能会焦虑而不是兴奋地考虑未来数月和数年的非结构化时间。”

沃尔特斯说,如果这听起来像你,那就考虑寻求“第二幕”冒险,兼职工作或成为你所关心的组织的志愿者。“但是,如果你只是在没有计划的情况下退休,那么你就可以超支,以打击无聊,并比你计划的更快地节省你的储蓄。”(相关阅读,请参阅为什么在退休期间开办自己的企业。)

你爱你的工作

没有任何迹象表明你必须退休只是因为你达到了社会保障对完全退休年龄的定义。只看沃伦巴菲特,他仍然在85岁工作,并且没有计划退休。他这样做是因为他喜欢挑选股票 - 而不是为了支付他761亿美元的净资产。

格林说:“如果你每天早上醒来,每天晚上睡觉都为你的工作和你的生活所做的事情感到兴奋,那么很可能你还没准备好退休,这没关系。”“继续过你的生活,享受它的每一分钟。”

工作有益于财务。您喜欢的工作会激发您的思想,提供社交互动,提供您的日常目标并创造成就感。随着年龄的增长,所有这些都可以帮助您保持健康和快乐。您也可以继续遵守雇主的健康计划,并可能获得比Medicare更好的保险。

底线

“你不能退休的主要标志是当你无法回答这个问题时,'我可以退休吗?'”史密斯说。“退休是一项重大的人生转变,需要充分的准备和规划。”