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减少401k税的10种鲜为人知的方法

2019-05-16 10:19:06   来源:

如果您有传统的401(k),则在进行分配时需要纳税。不幸的是,401(k)受到最严重的税收 -普通所得税。您支付的金额取决于您的税率,如果您的年龄小于59½,则在大多数情况下增加10%(对于早期分配)。这可能会使你的税率达到37% - 哎哟!

您可以查看罗斯401(k)或罗斯爱尔兰共和军,以便现在而不是以后纳税,但我们想知道专业人士如何帮助他们的客户减少他们的税务负担。我们问,这是他们说的。

1.净未实现增值(NUA)

如果您的401(k)中有公司股票,您可能有资格获得净未实现的升值待遇,如果您的401(k)的公司股票部分分配给Epic Financial,LLC的所有者CFP®的Trace Tisler说应税帐户 - 例如,应税经纪帐户。当你这样做时,你仍然需要按照股票的原始购买价缴纳所得税,但对股票升值的资本利得税将会降低。

因此,不要将钱存入401(k)或将其转移到传统的IRA,而是考虑将资金转移到应税帐户。(你还应该考虑考虑一下滚动公司股票。)这个策略可能相当复杂,所以最好是寻求专业人士的帮助。

2.使用“仍在工作”的例外情况

大多数人都知道他们在70½岁时受到所需的最低分配(RMD),即使是在罗斯401(k)上也是如此。但如果您在达到该年龄时仍在工作,则这些RMD不适用于您当前雇主的401(k)。然而,“如果你是一家公司的老板,这个策略就会出现问题,”RetireRight Pittsburgh的CFP®的Christopher Cannon警告说。如果您拥有赞助该计划的公司的5%以上,则您没有资格获得此豁免。请记住,美国国税局尚未明确界定“仍在工作”的内容,并且需要在整个日历年内将个人视为工作。还要考虑5%所有权规则实际上已结束5%,包括配偶,子女和孙子女以及父母拥有的任何股权,并且在70½岁之后可以提高到5%以上,你可以看到这个策略有多复杂。

3.考虑减税收获

另一种称为减税收获的策略涉及在您的常规投资账户中出售表现不佳的证券。证券的损失抵消了您的401(k)分配的税收。Chamberlain Warden,LLC的联合创始人兼执行合伙人Kevin Pollack说:“正确行使,税收减免将抵消投资者401(k)分配产生的部分或全部税负。”(此策略的局限性涉及减少投资损失。)

4.避免强制性20%预扣税

当您进行401(k)分配时,服务提供商需要扣缴20%的联邦所得税。如果您在税收时间只欠15%,这意味着您必须等到提交税款才能获得5%的税款。相反,“将401(k)余额转入IRA账户并将现金从IRA中取出,”ABG咨询公司投资顾问代表Peter Messina建议道。“IRA没有强制性的20%联邦所得税扣缴,您可以选择在提交时支付税款而不是分配税款。”

5.借用你的401(k)

有些计划允许您从401(k)余额中提取贷款。如果是这样,您可以借用您的账户,投资资金并创建一个持续的收入来源,这个收入来源超过您偿还贷款的范围。

“美国国税局通常允许您借入高达50%的既得贷款余额(最高50,000美元),投资回收期长达五年,”注册会计师Ravi Ramnarain解释道。“在这种情况下,您不需要为此分配支付任何税费,更不用说10%的罚款了。相反,您只需在贷款期限内至少按季度支付这笔金额。

“考虑到这些参数,”Ramnarain继续说道,“考虑这种情况:你在五年内拿出50,000美元的贷款。有兴趣的是,假设您在这60个月内的每月付款是900美元。现在想象一下,花费5万美元本金并在相对便宜的南方购买小型出租房,公寓或复式房。鉴于您将在没有抵押贷款的情况下购买此房产,我们假设您每个月的净租金达到1,100美元(税后和管理费用后)。

“你有效地做了什么,”Ramnarain说,“是建立一个投资工具,每个月将200美元放在口袋里(1,100美元 - 900美元= 200美元),为期五年。五年后,您将全额偿还您的50,000美元401(k)贷款,但您将继续为您的生活提供1,100美元的净租金!您可能还有机会以超过通货膨胀的价格出售该房屋/公寓/复式房。

当然,像这样的策略会带来投资风险。在承担此类风险之前,您应始终与您的财务顾问交谈。

6.密切注意你的税务支架......

由于您的401(k)分配的所有(或者,希望,只有一部分)是基于您在分配时的纳税范围,因此只需将分配到您的纳税范围的上限。

“将税收降至最低的最佳方法之一是每年进行详细的税收筹划,以使您的应纳税收入(扣除后的收入)降至最低,”EnRich Financial Partners财富顾问CFP®的Neil Dinndorf说。“例如,假设你提交'已婚联合申请'。”对于2018年,您可以通过将应纳税收入保持在77,400美元以下(根据2017年底通过的“减税和就业法”)保持在12%的税率范围内。

通过仔细规划,您可以限制您的401(k)提款,这样他们就不会让您进入更高的支架(下一个提高22%),然后从税后投资,现金节省或Roth储蓄中扣除余额,迪恩多夫说。退休时的大额支出也是如此,例如购车或大假期:尝试通过401(k)和Roth /税后提款来限制您从401(k)中获得的金额。

7. ......以及您的资本收益税

尽量只从您的401(k)中扣除所赚取的收入金额,这样您的长期资本收益就可以征收0%的税。在2018年,应税收入高达38,700美元的单身人士和已申请的应税收入高达77,400美元的共同纳税申报人可以保持在0%的资本收益门槛。CFP®的Nathan Garcia表示,退休人员可以从他们的年度支出金额中减去他们的退休金,然后计算他们的社会保障福利的应纳税部分并从前一个等式的余额中减去它。然后,如果它们超过70,则减去它们所需的最小分布。剩余部分(如果有的话)应该来自退休人员的401(k),最高可达38,700美元或77,400美元的限额。超过此金额所需的任何收入应从经纪账户或罗斯IRA的长期资本收益中撤回。

8.翻身旧401(k)s

请记住,如果您仍在工作,则不必在当前雇主的401(k)资金上进行分配。但是,“如果你有401(k)s与以前的雇主或传统的IRA,你将被要求从这些帐户中获取RMD,”明迪金融公司的财富顾问,CFP®的Mindy S. Hirt说。

为了避免这种要求,“在你转70½之前,将旧的401(k)和传统的IRA转换为当前的401(k)。这条规则有一些例外,但是如果你可以利用这种技术,你可以进一步推迟应税收入直到退休,此时分配可能处于较低的税率范围(如果你不再有收入)。

9.推迟承担社会保障

为了降低您的应税收入并且可能保持较低的税率,请考虑将您的社会保障福利延迟到以后。Total Financial Planning,LLC的CFP®的Frank St. Onge建议他的一些客户推迟社会保障支付,作为一项减税策略的一部分,包括将一些资金转换为罗斯个人退休账户。“我建议[一些客户]等到70岁开始享受社会保障福利,”Onge说,

除了限制应税收入和管理其税收优惠外,如果退休人员能够延迟领取社会保障福利,他们也可以通过等待四年以上来提高他们的报酬几乎三分之一。例如,如果您出生于1943-1954,那么您的完全退休年龄为66岁,此时您将获得100%的福利。但是,如果你延迟到67岁,你将得到你年龄的108%的66%的福利,而在70岁时,你将获得66%的年龄66%的福利延迟48个月(美国国税局提供这个方便的计算器)。然而,这种策略在70岁时不会产生任何好处,无论你在65岁时仍然申请Medicare。

以前,夫妇可以选择“提交和暂停”策略,允许配偶提交并立即暂停社会保障福利。这一举措有助于触发配偶福利金,相当于申请人全额福利的一半。实际上,这对夫妇(或离婚的配偶)可以获得(较低的)付款的好处,同时还可以收取延迟退休金。这是政府在2016年关闭的一个巨大漏洞。

10.利用飓风季节

“对于生活在易发生飓风,龙卷风,地震或其他形式的自然灾害的地区的人,” Ramnarain说,“国税局定期给予减免方面的401(k)的分布-实际上,在一定免收10%的罚款时间之窗。一个例子可能是在某些严重的佛罗里达飓风季节。“

如果您居住在其中一个区域并需要及早分发,请查看是否可以等待其中一个时间。

底线

请记住,这些是专业人员在分发时减少客户税负的高级策略。除非您具有高度的财务和税务知识,否则不要试图自己实施它们。相反,请询问您的理财规划师是否适合您。与任何与税收有关的事情都有,每个都有规则和条件,一个错误的举动可能会引发处罚。