对于想要购买第一套住房的人来说，为20%的首付款节省足够的钱的想法可能令人生畏。好消息是，首次购房者可以购买低至3%的房屋- 在某些情况下甚至没有预付定金。
“为了在美国购买房子，你需要减少20%才是真实存在的说法，”负责社区发展和房屋所有权的全国性非营利组织，也是前美国新闻撰稿人的全球非营利组织总裁兼首席执行官玛丽埃塔罗德里格兹说。 。“有很多不同的产品提供低首付款选项。”
如果您有资格获得抵押贷款，您可能有资格获得较低首付款，但有些选项仅适用于信誉良好的人。但是你会在贷款期限内支付更多。这部分是因为如果你先付的钱少，你的抵押贷款余额会更高。另一个原因是，如果您没有支付20%的最低首付款，您通常需要支付私人抵押贷款保险。
通过私人抵押贷款保险降低您的首期付款众所周知，PMI会在您的房屋贷款违约时保护贷方。在传统贷款中，它通常会添加到您的每月付款中。对于退伍军人事务部，美国农业部和联邦住房管理局提供的贷款，抵押保险的处理方式不同。
“你放弃的越少，抵押贷款保险就越高，”“贷款指南：如何获得最佳抵押贷款”一书的作者凯西·弗莱明说，以及旧金山湾区的抵押贷款专业人士。“随着5%的下降，抵押贷款保险相当高。”
私人抵押贷款保险的费用取决于您的信用评分和预付款的大小。Freddie Mac估计，每借入100,000美元，每月的成本为30至70美元。如果您购买25万美元的房屋，10%的房价和30年的固定房价4.5%，那么除了每月1,140美元的本金和利息支付外，您还需要支付每月95.63美元的PMI(0.51%)。除此之外还增加了税收和保险。但是，如果降低20%，您将为同一酒店每月支付1,013美元。
如果您需要支付PMI，您可能需要考虑稍微小一点的贷款才能支付更高的金额。通过传统抵押贷款，您可以获得评估并写信给您的贷方，并要求在您拥有超过20%的房屋净值后取消PMI。通过FHA贷款，PMI持续到贷款的有效期。
“任何有良好信誉的人都可以获得贷款，”弗莱明说。“限制因素将始终是PMI。”
如果您有选择，您是否应该支付更高的首付款以避免PMI?这取决于您的个人情况。您需要确保手头有足够的现金来支付成本和维修费用。一些贷款人在授予抵押贷款之前需要一定的储备金。
罗德里格兹说：“那里确实没有严格的规则。”“因为他们有选择权，并有一些东西可以放下，他们可以经历不同的情况。”
节省超过您的预付款金额即使没有预付定金，购房者仍然需要一些现金来支付成本和前期成本，例如一年的税收和保险。一些贷款计划允许买方使用卖方的捐款或家庭的礼物来支付成本和预付款，但其他贷款计划则不然。
“这意味着你需要把钱放在一边，”佛罗里达州坦帕市的金融教育专家桑迪·雷恩斯(Sandee Rains)表示，该公司与非盈利组织ClearPoint Credit Counseling Solutions合作。
如果您正在考虑购买房屋，那么在您开始寻找房产之前，与抵押贷款官员或经纪人会面是很明智的。弗莱明说：“坐下来，可以向你展示所有成本的真实情况。”一个优秀的抵押贷款经纪人可以帮助您权衡您的选择，并决定目标的首付金额，以及哪种贷款计划是最佳选择。
罗德里格兹建议咨询一位财务顾问，他可以全面检查您的财务状况。“这真的可以帮助你规划你的财务未来，”她说。“住房拥有权可能只是其中一个目标。”
