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什么是年金率以及年金如何运作

2019-04-19 10:26:08   来源:

年金率代表将支付给年金收款人的年金支付总额。在年金人 - 几乎总是寻找退休收入流的个人 - 向年金提供者支付一笔款项之前,年金率不能支付,而年金提供者又将这笔钱用于长期升值。

一旦年金人退休并开始兑现年金,他或她将获得定期年金支付,当双方签订合同时,该年金支付与商定的年金率挂钩。作为该合同的一部分,年金提供者(通常是保险公司)必须至少支付双方商定的保证年金率。从这个意义上讲,年金率是提供者用来计算退休时支付给收款人的金额的公式。

什么是年金?要了解年金率,您必须首先了解年金,尤其是所提供年金的常见形式。年金是金融服务公司提供的投资工具,帮助准备退休的个人或夫妇在退休后获得固定的收入来源。退休储蓄者退休后,年金可能不是退休储蓄者的主要收入来源,但一旦退休人员退休,他们就可以成为现金流的宝贵来源。

如上所述,年金通过年金提供者和接收者签署的合同开始。作为一次性付款或一系列定期付款的回报,年金受益人从年金提供者那里获得定期现金支付,通常是在年轻人接近或实际退休时(尽管付款可能更快到来)取决于年金合同语言。年金人从年金中寻找的是直截了当的 - 他们希望定期获得可靠的支付,最好是在退休年龄或接近退休年龄。理想情况下,收款人使用年金来补充退休收入的主要来源 -401(k)计划,个人退休计划(IRA),自雇退休计划或公司养老金。

像401(k)一样,年满59岁之后,年轻人可以开始接受计划支付,而无需支付罚金。同样像401(k)计划,可以唯一地创建年金以满足年金接收者的期望需求。这就是为什么年金和固有年金率有两种常见形式:即时年金所谓的直接年金使接受者能够向年金提供者支付一笔款项并将该支付转换为现金收入流。没有直接年金的累积期,它们必须由一次性付款提供资金。

立即年金支付在年金购买日期的一年内开始。直接年金已经确定了税收优惠,使其受到拥有固定福利养老金计划的退休人员的欢迎。在这种情况下,只有年金投资赚取的钱才能立即纳税,而实际的一次性年金支付则免税。直接年金在法律支付中也很受欢迎,其中支付方和收款人同意由法院案件产生的任何一次性支付可以定期(例如每月)支付,从而为收款人提供可靠的收入来源 - 经常终身。

递延年金延期年金就像他们听起来的那样,在年金累积期结束后,在一次性捐款之后进行的年金支付。这段时间可能是10年或20年或更长时间,具体取决于年金的合同。与直接年金一样,税收仅对固定年金的收入部分征收,并且在年金收入分配之前不征税。值得注意的是,年龄59½之前的任何年金支出都需要缴纳10%的IRS税,尽管某些例外(如健康状况不佳)确实适用。

年金提供者有什么用?年金提供商从这笔交易中获得的收益存在一些争议。毕竟,乍一看很难看出保险公司如何在年金上赚钱。在年金合同中,提供者支付的现金金额超过了年金人转入年金的金额。

其中一些支出来自资本增值,即根据合同使用的投资工具(即通常是股票和资金)产生的收入超过了年金受益人首先投入年金的收入。即便如此,金融市场也没有任何保证,有时很少或根本没有收益。

由于年金提供者必须履行合同并支付所需的支付金额,无论与年金相关的基础投资工具如何履行,年金公司都必须在其他地方赚取利润,这就是费用进入图片的地方。现实情况是,年金充斥着费用和收费,许多消费者权益倡导者都不知道年金是否值得为退休储蓄者带来麻烦。年金提供者规定的费用很多 - 但这些是最普遍的:

保险费。保险费用,也称为死亡和费用,每年约占合同年金总额的1.25%。这些费用包括年金提供者生产和管理年金的费用,也被视为年金合同中规定的提供者提供的担保(如对年金的幸存者的死亡抚恤金)的费用。

投降费用。当年金受益人想要提前退出合同时,就会产生这些费用。虽然投降费用确实减少了年金受益人遵守合同的时间越长,但如果您想要退出,则费用可能会很高。众所周知,保险公司会收取年金价值的7%,以便您在年金的第一年提前离开,因此对于年金而言,第二个想法可能会很昂贵。

投资管理费。年轻人可能想知道为什么他们必须在管理和投资方面支付费用,但通常情况就是这样。除年金管理费外,年金人也必须支付投资管理费。

这笔费用是指年金提供者向共同基金或其他投资工具公司支付的费用,用于将其纳入年金的权利。投资费用各不相同,因此在签署虚线之前,最好检查一下您的年金合同,看看您支付的投资管理费用。

骑手费。这些费用是对乘客进行的,即某些提供商在其年金中提供的可选保证。通常情况下,车手会被贴上年金以保证年金的支付将保持均匀或提前通货膨胀。

车手增加支出,通常在1%-5%之间,但这种支付保护的代价是首先将骑手加入年金。你需要年金的三个原因并非所有人都需要年金,但在以下情况下,年金可能对您有用。

你喜欢定期付款。定期付款可能是年金中最受欢迎的组成部分。对于习惯于每两周左右收到一次薪水的退休人员 - 或接近退休人员 - 非常需要继续获得退休薪水。

他们是税收优惠的。年金还为长期储蓄者提供税收优惠。对于年金,您进入年金的任何现金都是延税的,这意味着您在退休时提取现金直到您可能处于较低的税率时才会纳税。

保证退货。一些年金,尤其是固定年金,提供有保障的付款,因此无论发生什么,您都不会损失任何金钱。事实上,大多数固定年金保证您可以在投资上赚钱,尽管可能是低利率。你不应该得到年金的三个理由如果出现这些情况,请不要选择年金 - 它们可能会对您的个人财务状况产生负面影响。

你支付高额费用。由于费用和收费猖獗,年金是有争议的。从行政费用到高额退保费用,年金费用可能会增加。如果你厌倦了,但在退休时寻找稳定的收入来源,年金可能不适合你。

你的投资收入不高。与股票和股票基金的投资相比,年金投资的回报率可能较低。通常,上限限制在年金回报上,因此如果您希望跟上股市的步伐,您可能会失败。

年金离开是很昂贵的。如果您不喜欢自己的年金经历,并且想要离开并继续前进,那么期望付出沉重的代价。即时年金支付通常是锁定的,你不能把它们拿走(虽然你可以将它们转移到另一个年金。)此外,高额退保费用使得年金成为一个昂贵的主张。